Спецпроекты

Кредитный конвейер для СМБ сорвал аплодисменты

Интеграция Конференции ИТ в банках
Банкиры – люди серьезные и сдержанные. Мероприятия, посвященные банковскому бизнесу, обычно отличаются тем, что докладчиков внимательно выслушивают, но довольно редко им аплодируют. Отличительной особенностью круглого стола CNews Analytics и CNews Conferences "Кредитование СМБ: от единичных операций к конвейеру" стали не только овации после каждой презентации, но и многочисленные вопросы к докладчикам, а также живые и детальные обсуждения недавно появившихся на рынке первых работающих автоматизированных систем для кредитования небольших корпоративных заемщиков, уже претендующих на роль стандартных решений в этом зарождающемся сегменте российского банковского бизнеса.

На каждом из этапов процесс может быть остановлен отказом, и только около 3% заявок превращаются в деньги на счете обратившегося за кредитом малого предприятия. Просрочка по портфелю, соответственно, невысока и составляет всего 1,7%, что дало повод слушателям заметить, что банк, не рискуя, "снимает сливки". Впрочем, из доклада представителя "Кредит-Москва" стало ясно, что без автоматизированной системы достичь такого результата, скорее всего, не получилось бы. "О "коробочных" решениях без кастомизации можно забыть сразу. Бизнес-процесс совершенствуется, система постоянно развивается. Без нее такого рода бизнес превратится в убыточное предприятие: потребуются десятки сотрудников для выдачи малых кредитов, а затраты "съедят" всю прибыль", – поделился опытом член совета директоров банка "Кредит-Москва" Борис Непомнящий. – "Впрочем, автоматизированный бизнес-процесс по малому кредитованию (от 1,5 до 15 млн. руб.), нельзя применять к среднему кредитованию (до 50 млн. руб.). Его невыгодно использовать для микрокредитов  (до 1,5 млн.), а для выдачи крупных кредитов он нам не нужен", – поделился спикер.

Финансовый супермаркет

Принятие решений по нестандартной схеме, сбор десятков справок – причем точное их число заранее неизвестно, срок рассмотрения заявок до 2 месяцев и прочие "прелести" корпоративного кредитования отпугивают небольших клиентов и делают работу с ними нерентабельной для банка. В силу этих обстоятельств, более 60% малых предпринимателей не пользовались заемными средствами ни разу в жизни, притом, что доля СМБ в российском ВВП уже сегодня приближается к одной трети. "Потенциал рынка кредитования СМБ велик и, если вы хотите выдавать кредитов на сотни млн в год, то автоматизация необходима", - уверен Илья Филатов, зам. председателя правления банка "Уралсиб", в котором сегодня успешно развивают специализированную ИС для кредитования СМБ.

Автоматизация и стандартизация ключевых элементов процесса кредитования, устранение дублирования функций, открывшаяся в наши дни возможность запроса документов непосредственно из налоговой и регистрационной палаты и пр. позволили за полгода создать в банке "Финансовый супермаркет". Основная масса прибегающих к его услугам небольших компаний имеет оборот до 250 млн руб., берет кредит до 3 млн руб. и меньше, а узнает о том, дадут ли кредит, уже на следующий день. "Когда человек, например, просит 1 млн. руб., анализировать его баланс по сути бессмысленно, потому что там все равно ничего не увидишь,"– считает г-н Филатов. Через автоматизированную систему "Уралсиба" сейчас проходит лишь 2 из 7 продуктов, которые, тем не менее, формируют порядка 80% кредитного портфеля для СМБ, причем доля кредитов с просрочкой платежа составляет не выше 0,63%.  "Работая в этом сегменте, важно быть понятным. Например, обычный человек плохо понимает не только то, что ему говорит андеррайтер, но и то, кто он вообще такой и чем занимается. Наша модель ближе к розничной, где просрочка в 8–10% обычное дело. Правильное понимание, принятие на основании этого понимания решения и оценка своих возможностей клиентом очень позитивно влияет на качество кредитного портфеля", - поделился секретами успеха спикер.

Классика и современность

"За 7 лет мы успели перепробовать разные схемы работы с СМБ, начав с "классической", рекомендованной Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР). Она, в частности, подразумевает значительные временные и прочие затраты: выезд к клиенту, сбор большего количества документов и различного рода поручительств, наличия многочисленного банковского персонала и т.д.", – сообщил Александр Чибисов, руководитель управления кредитных рисков банка "ТРАСТ". – "Кризис показал, что лучше всех с ним "справились" клиенты из микро-сегмента, берущие кредиты до 3 млн рублей". Собрав и проанализировав статистику, наработав скоринговые карты, осуществив интеграцию ИС, унификацию и автоматизацию практически всех бизнес-процессов, в банке "ТРАСТ" запустили кредитный конвейер, который работает с 2011 года. В банке отказались от поручительств по кредитам размером до 1,5 млн. рублей, за которыми к ним обращается подавляющее большинство СМБ-компаний, и выдают "быстрые деньги" для бизнесменов в срок от 10 минут на основании одного только паспорта и регистрационного документа. "Мы достигли некоего оптимального баланса между скоростью выдачи, которая, по нашим наблюдениям, часто имеет большее значение, чем ставка по кредиту, и рисками для банка", – утверждает спикер. Порядка 50% обращающихся за кредитом – это торговые компании, а из графика, приведенного в презентации, было видно, что по "конвейерным" технологиям в "ТРАСТе" сегодня обслуживают порядка трети кредитополучателей из СМБ.

Директор департамента "Фронт-офис (FLEXTERA)" компании "Диасофт" Алексей Ефимов рассказал и продемонстрировал в работе фронт-офисное решение FLEXTERA "Кредитование среднего и малого бизнеса", о котором уже шла речь в других докладах. Создать такое решение, в частности, помог многолетний опыт "Диасофт", накопленный в ходе разработок и внедрений для розничного банкинга. Отличается же оно, прежде всего, заложенным в него расширенным бизнес-функционалом.

Гибкая настройка решения возможна для всех этапов движения кредитной заявки по системе. Это можно видеть на самых разных примерах: от уже заложенной возможности интеграции различных каналов доступа (вплоть до ДБО) для получения банком самой заявки, до имеющегося функционала обогащения заявки любым количеством полей, документов и пр., причем качество и полнота информации контролируются системой на каждом из этапов. Гибкость решения, необходимая для полноценного обслуживания клиентов из СМБ, находящихся где-то на стыке между "серьезными" корпоративными и частными заемщиками, выражается и в том, что оно способно интегрироваться с любой автоматизированной бэк-офисной системой, уже работающей в конкретном банке.

Немаловажным является реализованный в конвейерной системе функционал мониторинга и аналитики эффективности бизнес-процессов, их изменения, гибкой настройки и др. "Наше масштабируемое промышленное решение позволяет не задумываться о его производительности ни сейчас, ни годы спустя. Интерес к нему постоянно растет, несколько проектов по внедрению находятся в работе, а в неделю мы проводим по 2 его демонстрации", – рассказал он.

Антон Степанов / CNews


Презентации участников конференции

Презентация Попова Мария, старший аналитик CNews Analytics
Презентация Генцис Александр, член Совета директоров компании «Диасофт»
Презентация Филатов Илья, заместитель Председателя Правления банка «УРАЛСИБ», стратегическое направление «Финансовый супермаркет»
Презентация Найфонов Кермен, директор Департамента банковских продуктов и методологии Дирекции координации корпоративного бизнеса АКБ "Инвестторгбанк"
Презентация Сафонов Олег, первый заместитель председателя правления Связного Банка
Презентация Непомнящий Борис, член Совета директоров банка «Кредит-Москва»
Презентация Чибисов Александр
Презентация Ефимов Алексей, директор Департамента «Фронт-офис (FLEXTERA)»
Презентация Скачать все презентации (архив)