12 Декабря 2024 14:12 12 Дек 2024 14:12 |

Поделиться

Анна Кабанова, ПСБ: Нас ждет интенсивная гонка финансовых технологий

О возможностях, которые банковские цифровые технологии дают частным клиентам, сказано немало. А что происходит в сегменте юридических лиц, насколько велик их запрос на цифровизацию отношений с банковским сектором?

Анна Кабанова: За последние пять лет активность в цифровизации банковских продуктов и услуг стремительно выросла, это настоящая гонка технологий. В борьбе за клиента банки сосредоточились на улучшении клиентского опыта при обеспечении бесшовной и безопасной передачи данных.

В части юридических лиц запрос на цифровизацию, как правило, сопряжен со спецификой отраслевой деятельности клиента. Сформировался тренд, когда клиентам нужен не столько классический банк в части расчетно-кассового обслуживания, сколько предоставляемые им дополнительные услуги и сервисы, позволяющие управлять бизнесом онлайн.

Для компаний актуальны простые, эффективные и технологичные решения. Например, несколько лет назад на растущих объемах возникла потребность в техническом обеспечении быстрых платежей и массовых выплат, что было успешно реализовано практически во всех банках. В настоящее время развиваются мобильные технологии, чат-боты, открытые API, искусственный интеллект и облачные решения.

Новым инструментом для банков стали цифровые финансовые активы (ЦФА). Крупные игроки, включая ПСБ, создали инфраструктуру как для выпуска собственных ЦФА, так и для предоставления платформы другим эмитентам. Работа платформ контролируется Центральным банком. ЦФА позволяют компаниям-эмитентам сократить сроки получения финансирования при снижении операционных издержек, что рассматривается как альтернатива краткосрочному банковскому кредитованию. Интерес со стороны бизнеса к ЦФА растет — операторы информационных систем прогнозируют, что объем выпусков ЦФА в 2025 году составит около 1 триллиона рублей.

Можно ли для юридических лиц создать некую общую систему дистанционного банковского обслуживания со всеми необходимыми сервисами наподобие тех, что используют физические лица?

Анна Кабанова: Да, конечно. В настоящее время для бизнеса уже созданы системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) с развитыми сервисами, продуктами и услугами. Однако сложная структура корпоративной организации все же требует индивидуального подхода и гибкости в работе с юридическими лицами, и без участия клиентского менеджера в данном секторе бизнеса не обойтись. Менеджеры совместно с клиентами собирают своего рода конструктор ― наиболее эффективную конфигурацию пакета продуктов и услуг для ведения финансовой деятельности. Конечно же, все дальнейшее обслуживание осуществляется через цифровые каналы.

Банки разработали свои Open API, но из-за разницы в стандартах и протоколах для крупных клиентов с большим объемом операций увеличилась стоимость интеграции с каждым банком в отдельности. Решение было найдено на уровне регулятора: Банк России разработал единые стандарты для открытого банкинга, что позволит клиентам упростить интеграцию и взаимодействовать со всеми банками без выхода из своей ERP-системы (программного обеспечения для автоматизации бизнес-процессов компании ― прим.ред.). На данный момент эти стандарты носят рекомендательный характер. Банковский сектор прорабатывает возможный потенциал для развития бизнеса в рамках внедряемых изменений.

В ПСБ в настоящее время доступны несколько API: технология, работающая с системой «1С: Предприятия», международный стандарт обмена электронными сообщениями между финансовыми организациями ISO 20022 и система Национального расчетного депозитария «Транзит 2.0». Мы разработали и собственный API для интеграции информационных систем корпоративных клиентов в систему ДБО банка.

Популярность таких API у бизнес-клиентов российских банков, в том числе нашего, заметно растет. Благодаря этой технологии клиенты мгновенно обмениваются данными с банками: получают выписки и справки, отправляют заявления и распоряжения. За счет этого в том числе упрощаются процедуры сопровождения кредитов и перечисления выплат по зарплатным проектам.

Сегодня ведущие розничные банки очень жестко конкурируют за клиента. Насколько высока такая конкуренция в корпоративном сегменте?

Анна Кабанова: Действительно, конкуренция высока во всех клиентских сегментах, но особенно ― за корпоративных клиентов. Выигрывает тот, кто способен обеспечить клиентам оперативное выполнение финансовых операций без ущерба качеству услуг, в первую очередь, за счет эффективной системы дистанционного банковского обслуживания. Поэтому каждый банк работает над улучшением своей системы ДБО.

Одним из главных направлений цифрового развития становится персонализация интерфейса и продуктов в системе ДБО под потребности конкретного клиента: от возможности менять навигационное меню и формат таблиц до гибкой настройки доступов к продуктам и уровня прав на просмотр, изменение и подпись документов. В ПСБ все эти возможности разработаны и продолжают развиваться, наша система ДБО для крупного бизнеса отмечена в числе лучших в 2024 году.

Расскажите о сервисе банковского сопровождения контрактов (БСК). В чем он заключается? Удалось ли банкам перевести БСК в цифру? Может ли такое сопровождение сегодня проводиться полностью дистанционно?

Анна Кабанова: Банковское сопровождение контрактов (БСК) — один из самых востребованных сервисов среди юридических лиц. Он позволяет контролировать не только платежи, но и объем выполненных работ, что особенно важно в реализации сложных инфраструктурных проектов, как государственных, так и коммерческих. У нас за последние два года количество пользователей сервиса выросло в два раза. Заказчик видит всю цепочку кооперации за счет подключения к сервису соисполнителей, которые выполняют свою часть контракта. Таким образом, банковское сопровождение контрактов позволяет повысить прозрачность сделок. ПСБ является одним из лидеров среди крупнейших банков по сервису БСК в цифровом виде. Цифровизация позволяет в режиме онлайн формировать электронное досье всех документов, поступающих в рамках исполнения платежей по контракту. Поэтому всегда можно иметь под рукой проверенную банком первичную документацию, обосновывающую исполнение работ по контракту.

Оцените текущий уровень затрат банков на цифровые решения для бизнеса, будет ли доля таких затрат и дальше расти? Насколько быстро они окупаются?

Анна Кабанова: Затраты банков на цифровые решения ― это инвестиции в повышение клиентской лояльности и в привлечение новых клиентов за счет увеличения доступности цифровых продуктов, сервисов и скорости предоставления услуг. Цифровизация в финтехе уже не является конкурентным преимуществом ― это обязательный стандарт, с различной степенью готовности присутствующий у всех финансовых организаций. Регулятор стимулирует банки разрабатывать новые сервисы, тем самым повышая конкуренцию.

Россия входит в список ведущих стран по развитию финтеха. Эксперты Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ подсчитали, что внутренние затраты финансового сектора на цифровизацию в 2023 году составили 623 миллиарда рублей ― на 25 % больше, чем за предыдущий период. В этом году расходы также выросли.

Как будет идти дальнейшее развитие цифровых сервисов и продуктов для бизнеса? Будет ли расширяться сфера применения технологий искусственного интеллекта?

Анна Кабанова: При дальнейшем развитии цифровых сервисов будет наблюдаться усиление роли регулятора как одного из ключевых драйверов инновационных изменений. Банк России уже сейчас активно внедряет открытый банкинг, цифровую валюту и другие технологии, стимулируя игроков рынка вовлекаться в эти процессы и совершенствовать применяемые решения.

Наиболее перспективной и признанной на государственном уровне стратегически важной технологией является искусственный интеллект (ИИ). Применение ИИ позволяет автоматизировать многие внутренние процессы, увеличив скорость оказания услуг, оптимизировав расходы на персонал. Сейчас наблюдается бум внедрения в банковский сектор генеративного ИИ, который перспективен с точки зрения анализа поведения клиента и его клиентского пути, в том числе в системе ДБО. На основе такого анализа банки могут делать персональные предложения продуктов и услуг с визуализацией и обоснованием выгоды для клиента ― они основаны на большом количестве данных, проанализированных ИИ. Наши эксперты прогнозируют, что инвестиционные решения и финансовое планирование на основе генеративного ИИ станут более точными и адаптированными под клиента, повысится эффективность управления рисками.

Несмотря на то что технология развивается очень быстро и нейросети учатся с огромной скоростью, полностью перекладывать ответственность за принятие решений на ИИ нельзя. Он может выступать только как помощник, работать для ускорения процессов и не более. Человек, в свою очередь, должен совершенствовать свои навыки, чтобы уметь ставить задачи перед ИИ и контролировать их выполнение.

Нас ждет еще более интенсивная гонка финансовых технологий, которую можно описать словами Льюиса Кэрролла из «Алисы в стране чудес»: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее!» Бояться этого не стоит, ведь именно такой энергичный ритм непрерывных изменений подтолкнет к созданию инновационных продуктов и сервисов для клиентов.

Интервью было опубликовано в «РИА Новости».

Поделиться

Подписаться на новости Короткая ссылка